Quels sont les frais à prévoir lors de l’achat d’une propriété au Québec ?

1. Prévoir la mise de fonds

La mise de fonds constitue le montant initial investi dans l’achat de la propriété. Elle influence le financement requis, le montant des versements hypothécaires et, dans certains cas, l’assurance prêt hypothécaire.

Pour une maison comprenant un ou deux logements et occupée par son propriétaire, les règles générales sont les suivantes :

• 500 000 $ ou moins : au moins 5 % du prix d’achat;
• plus de 500 000 $ et moins de 1,5 million de dollars : 5 % sur la première tranche de 500 000 $, puis 10 % sur l’excédent;
• 1,5 million de dollars ou plus : une mise de fonds d’au moins 20 % est généralement requise.

Des règles différentes peuvent s’appliquer selon le type d’immeuble, son usage et les critères du prêteur. Un professionnel hypothécaire peut vous aider à comparer les options et à choisir une structure de financement adaptée à votre réalité.

2. Comprendre l’assurance prêt hypothécaire

Lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %, le prêteur exige généralement une assurance prêt hypothécaire. Cette assurance permet à plusieurs acheteurs d’accéder à la propriété avec une mise de fonds moins élevée.

La prime dépend notamment du pourcentage de mise de fonds et peut habituellement être ajoutée au montant du prêt. Au Québec, la taxe provinciale applicable à cette prime doit toutefois être payée séparément et ne peut pas être ajoutée au prêt hypothécaire. Il est donc important de l’intégrer aux liquidités disponibles.

3. Investir dans une inspection préachat

L’inspection préachat constitue une étape importante pour mieux comprendre l’état apparent de la propriété et repérer les éléments qui pourraient nécessiter une attention particulière.

Son coût varie selon la région, la superficie, le type d’immeuble et les services demandés. Des vérifications spécialisées peuvent aussi être nécessaires pour une fosse septique, un puits, une cheminée, une piscine, une structure ou une situation environnementale.

Cette dépense vous aide à prendre une décision plus éclairée et à mieux planifier les travaux ou les vérifications qui pourraient être nécessaires.

4. Réserver un budget pour le notaire

Le notaire officialise la transaction, effectue les vérifications juridiques, prépare les actes et procède à leur publication. L’acheteur assume normalement les frais liés à l’acte de vente et au financement hypothécaire.

Les honoraires et les débours varient selon la complexité du dossier, le financement et les vérifications requises. Demander une estimation écrite à l’avance permet de connaître plus précisément le montant à prévoir.

5. Anticiper les droits de mutation immobilière

Les droits de mutation immobilière, souvent appelés « taxe de bienvenue », sont facturés par la municipalité à la suite du transfert de propriété. Ils sont calculés à partir de la base d’imposition applicable, qui peut différer du prix payé pour la propriété.

Comme le compte est transmis après la transaction, cette dépense peut facilement être oubliée dans le budget initial. La prévoir dès le départ permet d’éviter qu’elle réduise les sommes réservées au déménagement ou aux premières dépenses dans la propriété.

Depuis 2026, certains acheteurs peuvent également être admissibles au crédit d’impôt remboursable pour accès à la propriété du Québec. Ce crédit peut rembourser une partie ou la totalité des droits de mutation payés à une municipalité, jusqu’à concurrence du montant maximal prévu, lorsque les conditions d’admissibilité sont respectées. Il vise notamment certains acheteurs d’une première résidence principale. Comme les critères et le montant varient selon la situation et la valeur de la propriété, il est préférable de vérifier votre admissibilité auprès de Revenu Québec.

6. Prévoir les ajustements chez le notaire

Au moment de la transaction, le notaire répartit certaines dépenses entre le vendeur et l’acheteur selon les dates et les ententes applicables. L’acheteur pourrait notamment devoir rembourser au vendeur une portion déjà payée de certaines sommes :

• les taxes municipales et scolaires;
• les frais de copropriété;
• le combustible ou le propane restant, selon les ententes;
• certains revenus ou certaines dépenses liés à un immeuble locatif.

Ces ajustements sont propres à chaque transaction. Les connaître à l’avance permet de mieux planifier les liquidités nécessaires chez le notaire.

7. Choisir une assurance habitation adaptée

Le prêteur demande généralement une preuve d’assurance habitation avant de débloquer les fonds. La protection doit être en vigueur selon les exigences applicables à la transaction.

Le coût dépend de la propriété, de sa localisation, de ses caractéristiques, de la couverture choisie et de l’historique d’assurance. Pour une copropriété, votre assurance personnelle s’ajoute à celle détenue par le syndicat.

Comparer les protections et les exclusions, et non seulement les primes, vous aide à choisir une couverture adaptée à la propriété et à votre situation.

8. Tenir compte de l’évaluation demandée par le prêteur

L’institution financière peut demander une évaluation afin de confirmer la valeur de la propriété aux fins du financement. Cette vérification aide le prêteur à s’assurer que la garantie immobilière correspond au montant financé.

Selon le prêteur et le produit hypothécaire, les frais peuvent être assumés par l’acheteur ou pris en charge par le prêteur. Il est préférable de vérifier cette information lorsque le financement de la propriété est étudié.

9. Vérifier les taxes applicables à une habitation neuve

L’achat d’une habitation neuve ou ayant fait l’objet de rénovations majeures peut être assujetti à la TPS et à la TVQ. Des remboursements peuvent être offerts lorsque les critères applicables sont respectés.

Depuis 2026, certains acheteurs d’une première habitation neuve peuvent également être admissibles à un remboursement fédéral de la TPS, selon le prix de l’habitation et les autres conditions prévues. Cette nouvelle mesure fédérale vise la TPS. Les remboursements applicables à la TVQ demeurent soumis à leurs propres règles et critères d’admissibilité.

Avant de comparer une propriété neuve à une propriété existante, vérifiez si les taxes sont incluses dans le prix annoncé et si un remboursement applicable a déjà été déduit ou porté au crédit par le constructeur. Cette précision peut modifier de façon importante le coût réel de l’achat.

10. Planifier le déménagement et l’installation

Les dépenses liées au déménagement varient selon la distance, la période de l’année et le volume à transporter. Votre budget peut notamment comprendre :

• les déménageurs ou la location d’un camion;
• les boîtes et le matériel d’emballage;
• l’entreposage temporaire;
• les branchements et les changements de services;
• les serrures, les stores, les luminaires ou les appareils non inclus dans la vente.

Prévoir ces dépenses vous permet de vous installer confortablement sans utiliser les sommes réservées aux travaux ou aux imprévus.

11. Conserver une réserve pour les travaux et les imprévus

Même une propriété bien entretenue peut nécessiter certaines dépenses peu après l’achat. Des travaux prioritaires, l’entretien saisonnier ou le remplacement d’un équipement peuvent survenir plus tôt que prévu.

Une réserve financière vous donne la liberté d’intervenir rapidement, de planifier les améliorations dans le bon ordre et d’éviter de recourir systématiquement au crédit.

12. Calculer le véritable coût mensuel de la propriété

Votre capacité d’achat ne dépend pas seulement du paiement hypothécaire. Le budget mensuel et annuel doit aussi intégrer les dépenses courantes liées à la propriété :

• les taxes municipales et scolaires;
• l’assurance habitation;
• l’électricité, le chauffage et l’eau, selon la municipalité;
• les frais de copropriété, le cas échéant;
• le déneigement, l’entretien extérieur et les réparations;
• Internet, la sécurité et les autres services;
• une contribution régulière à votre fonds d’entretien.

Cette vision complète permet de choisir une propriété qui correspond non seulement au financement accordé, mais aussi au mode de vie que vous souhaitez conserver.

Un budget bien préparé pour acheter avec confiance

La meilleure propriété n’est pas simplement celle que vous pouvez financer. C’est celle qui correspond à vos besoins tout en vous laissant une marge suffisante pour les frais de transaction, l’entretien, les projets et les imprévus.

Je vous aide à structurer votre recherche en tenant compte du prix, des dépenses liées à chaque propriété et de l’ensemble de votre projet. Votre courtier hypothécaire, votre assureur et votre notaire complètent ensuite cette préparation selon leurs champs d’expertise.

Avec une vision claire des coûts, vous pouvez comparer les propriétés plus objectivement, éviter les surprises et avancer vers votre achat avec confiance.

Cet article présente de l’information générale. Les règles de financement, les primes, les taxes et les frais peuvent varier selon le dossier; confirmez les montants applicables avec votre prêteur, votre courtier hypothécaire, votre notaire, votre assureur, votre municipalité ou les autorités fiscales concernées.